欢迎访问7天职称论文网! 

热点推荐词:

职称论文发表范文

数字征信助力小微企业融资的路径探析

文字:[大][中][小] 手机页面二维码 2022-05-30 13:52:49    

摘 要:数字征信利用人工智能、云计算和大数据等科技手段,挖掘整理大量企业数据,准确评估小微企业信用状况,可以解决银企信息不对称的问题,促进小微企业提高自身信用水平以获取融资支持,破解小微企业融资难、融资贵的困境。数字征信赋能小微企业融资,要完善小微企业信用数据保护机制,构建完备的征信市场体系,拓宽信息数据的获取渠道,推进数据共享,完善小微企业信用担保,培养小微企业自身信用意识。

关键词:数字征信;小微企业;融资;信用

中图分类号:F832.3                 文献标识码:A                             文章编号:1674-747X(2022)05-0051-05

近年来,小微企业登记量剧增,已成为我国实体经济中数量庞大的群体,在我国经济发展、稳定就业、改善民生等方面发挥着重要作用。与此同时,由于小微企业规模小、抗风险能力弱,其发展一直受到资金匮乏等问题的制约。同时在融资过程中,由于征信体系的不完善以及银企双方之间存在信息壁垒,使得金融机构难以充分发挥其优势实现高效助力小微企业融资。在以往信贷统计数据中,小微企业不良贷款率居高不下愈加造成银行拒绝放贷的局面。而征信体系能为银行放贷提供有关企业的可靠数据,在帮助小微企业进行信用评价、优化放贷环境等方面具有重要作用。2015 年1 月,中国人民银行印发《关于做好个人征信业务准备工作的通知》,要求芝麻信用、腾讯征信等8 家机构做好个人征信业务的准备工作。2018 年百行征信有限公司成立,该公司是由中国互联网金融协会联合芝麻信用等八家机构共同发起组建的市场化征信机构。征信体系的完善创新有利于突破银行与企业间的信息壁垒,协助金融机构快速获取信用数据,降低放贷风险,从而促进小微企业提高融资效率,优化融资模式。另外, 受新冠肺炎疫情的影响,小微企业由于自身的抗风险能力比较弱,更容易受到冲击,融资会更加困难, 小微企业融资难、融资贵问题需要重点关注,亟待解决。近年来,数字科技与金融工具的不断结合,人工智能、区块链、云计算、大数据等新技术的应用,征信机构开始普遍借助数字化手段采集最广泛的企业数据并进行挖掘整理分析,客观评价和画像征信对象, 准确评估小微企业信用状况,助力解决小微企业融资困难问题,为小微企业的融资创新提供了新途径。

一、小微企业融资难的原因 

小微企业规模小,自有资金不足,融资困难是其生存、发展的障碍和瓶颈,除其自身限制外,传统融资模式的不完善也影响着小微企业融资发展。目前, 我国小微企业融资难的主要原因包括以下几个方面:

(一)借贷双方信息匹配度低,征信体系建设不完善

一方面由于金融机构主要通过小微企业在申请办理贷款时自行提供的信息获取小微企业信用数据,在实际中可能存在隐瞒虚报财务经营数据的漏洞。而掌握其详细生产经营信息的质检、工商、税务等部门出于信息安全等方面的考虑,通过建立独立信息管理系统,利用各种技术对采集到的信息进行保护,还没有形成公开共享的小微企业信用信息数据平台,企业信用信息存在条块化、部门化、区域化现象,金融机构获取企业信息的途径单一,难以全面了解小微企业真实的经营、偿债状况且信息真实性难以核实评估,而实地调研耗时长且成本也高。

另一方面,我国征信体系不健全。由于我国的信用评级行业起步较晚,缺乏高素质的评级从业人员,信用评级体系不健全,导致实践中难以真正实现科学准确评估小微企业信用状况。信息不对称成为小微企业出现融资难的痛点,使金融机构很难客观、准确把握小微企业的信用状况和风险,考虑到违约风险以及盈利性,金融机构对小微企业进行放贷时谨慎操作[1],甚至不敢放贷或者提高放贷门槛,影响小微企业获取金融机构的信贷支持。

(二)贷款担保难,信贷资源分配不平衡

小微企业防范信用风险的重要方式之一是抵押担保,机器设备、厂房等抵押物是企业经济实力和还款能力的表现,真实的信用保障可以降低银行对企业贷款的顾虑,也是传统银行等金融机构在发放贷款时作为判断企业偿还贷款能力以及收回贷款风险大小的重要依据。但是小微企业的信用信息获取比较困难,银行对抵押物的要求比一般企业更高,而小微企业自身生产经营规模小,固定资产少,抗风险能力较弱,同时也缺乏第三方担保,难以得到银行信任,造成小微企业贷款程序复杂,规定繁琐,影响小微企业从金融机构取得信贷支持[2]。由于大多数金融机构重视贷款的安全性,对小微企业未来成长盈利不确定性的顾虑,更愿意为规模实力大、偿债能力强的大中型企业提供贷款,信贷资源在大中小企业之间分配不平衡。

(三)小微企业信用状况监督难,风险管理能力弱

小微企业对信用文化的培育不够重视,信用意识不强,影响了小微企业在社会上的诚信度。由于自身规模小、治理不完善,以及信息不对称,银行很难对其资金需求、使用情况采取准确而全面的监督。另外,小微企业贷款不良率明显高于大中型企业的贷款不良率,这说明小微企业信用等级水平相对较低,信用状况监督难。

小微企业申请贷款前后,金融机构要从企业的产品流、现金流、信息流、管理者诚信状况、水电费缴纳等方面进行全面审核,通过了解信息数据来发现潜在风险并及时规避化解。但是由于小微企业生命周期短,财务制度不规范,信息数据不健全,金融机构难以及时跟踪企业信息的变动情况,风险隐患发现难,应对策略调整跟不上,无法有效管理随时可能变化的金融风险,导致风险管理能力弱。

(四)企业管理制度不完善,管理水平低

小微企业管理制度落后,现代企业治理结构不健全,没有规范的财务制度和系统的管理制度等,甚至存在会计信息不齐全,会计信息失真等问题。小微企业经营管理者缺乏现代企业科学管理知识,公司日常管理体制不健全,对全局的长远目标规划设计不多,缺乏科学研判,抵御市场周期性风险能力不强,资金管理容易出现漏洞,盈利不确定性与经营风险较高,因此其面对小微企业的融资需求时容易出现抵触心理。

二、数字征信建设在小微企业融资过程中的作用

 互联网、大数据、云计算、人工智能等数字技术的广泛应用,促使传统征信向数字化转型,而数字化征信采集的信息源是传统模式的无数倍,有利于完善征信体系,破解小微企业融资难的困境。

(一)解决信息共享难题,缓解银企信息不对称

小微企业的征信信息少并且过于分散,金融机构之间存在信息壁垒,共享信息困难,造成银企信息不对称,这是导致小微企业融资难、融资贵的重要原因,而数字征信建设对缓解信息不对称具有明显作用。征信机构通过采集、整理企业信息数据,最终加工形成有价值的信用报告,从而大大降低放贷机构与企业之间由于信息不对称而造成的各种风险,为信息使用者提供决策依据。数字征信的特点是在更广范围内采集小微企业信息数据,采集场景既包括线下数据也包括线上各种有关企业的互联网信息, 既有传统数据也有网络替代数据痕迹。征信机构通过互相合作和合法购买等方式,运用现代数字技术手段,采集、整理、分析并挖掘海量多样化、有价值的实时数据[3],从而掌握足够全面的信息以确保能够精准刻画企业的信用状况,并将这些数据向各市场主体合法输出,实现信息共享。实现征信数据共享需要建立一个统一的信息共享平台[4]。以苏州为例,通过小微企业数字征信实验区的高标准建设,使金融机构接入地方征信平台得以实现,征信平台与政府部门、公用事业单位之间实现征信数据标准化、常态化采集,为小微企业建立信用档案。苏州以“数字征信”推动征信产品的优化创新,使金融机构服务小微企业融资更加精准。

(二)大数据激发征信市场活力

在大数据的背景下,征信跨行业、跨区域已成为常态。数字征信来源广泛而多维,其主要数据来源包括电子商务、互联网金融、搜索、微信、QQ 和微博等。在征信业务中,芝麻信用和腾讯征信等为客户及时提供信息“画像”。电子商务、第三方支付、生活服务类网站、搜索引擎等平台渠道积累了海量数据[5],征信机构普遍使用了互联网数据。随着移动支付的普及,基于场景的互联网金融更加离不开征信,征信的应用场景更加丰富,几乎涵盖到生活的方方面面[6]。

(三)弥补传统金融征信服务的不足

在互联网时代,我国现有金融征信服务的缺点逐步暴露,导致其与小微企业融资需求之间存在较大差距,难以为小微企业融资提供强有力的支持。这是由于传统金融征信收集的企业信息基础数据有限。市场对小微企业授信的实践证明,凭借单一信息对小微企业进行信用画像所得结论不完全准确。随着互联网在企业的活动中渗透结合,征信的主要数据来源扩展到互联网活动沉淀广泛、多维的数据, 通过数字技术进行采集和分析,能够消除信息孤岛, 健全企业征信体系,使反映小微企业信用状况的信息能实现连续、实时更新[7]。因此,征信的数字化转型,有利于全面准确掌握小微企业的各种信息,增强企业信用评价的准确性与真实性。

(四)增强信用约束,使信用评估更加科学准确

数字征信具有多角度、多维度的特点,能够采集全面、可靠的信息。利用大数据、人工智能、互联网等技术,数字化征信可以帮助银行全面准确识别企业客户,借助人工智能、机器学习等技术分析海量的信用信息,对小微企业实施线上评估、反欺诈,利用大数据去伪存真,判断其是否诚实守信,优先考虑有良好信用记录的小微企业融资问题并给予一定的利率优惠和金融支持[8];促使信用记录不良的小微企业无法藏身,使其为失信付出沉重代价。可见,数字化征信能够突破风险壁垒,完善征信体系,促进建设守信者受益、失信者受罚的信用环境。此外,把大量金融数据、公司日常经营数据、生活工作交际、客户评价等数据加工整理,突破信息孤岛的束缚,建立数据共享机制,使信用评估更加科学准确。

(五)突出信用抵押作用,解决抵押担保难

小微企业通常规模小,厂房等固定资产大多是租赁的,导致其贷款抵押物较少。随着数字技术的进步,大数据征信能够采集包含企业信贷、社保、法律纠纷等方面的海量数据,还包括日常生活工作中的电话账单、水电煤气费等用户授权信息,以及互联网平台的公开数据等,通过数据的加工分析,建立信用评估预测模型,有效识别客户,准确刻画判断小微企业的信用状况和履约能力,为金融机构提供可靠的信用信息记录。对融资机构而言,良好的信用记录超越实物抵押的竞争力,是一种无价的信誉担保。以信用作为贷款抵押品,能化解融资中缺少实物抵押的困境,让信用良好的小微企业通过信用抵押获得银行贷款,解决小微企业缺乏足够实物担保造成的融资困难。

(六)提高信息获取效率

信用数据随着大数据信息技术的快速发展呈现几何式增长,从而推动征信市场的快速发展。过去, 人民银行征信报告是银行信贷审批的首要依据,而“大数据征信模式”拓展了数据采集的广度和深度, 基本覆盖日常生活的方方面面,包括金融行为、消费记录、社交网络、经营范围、出行方式等数据,是对传统征信的有益补充。应用大数据技术对海量数据进行加工、分类、匹配、整理并实时更新,实现数据的精准化、模型化,大大提高了信用评估的准确性和实效性,为信用“数字化风控”提供了条件9。数字征信运用大数据、人工智能、物联网等技术,顺应企业小、频、急的信贷需求,创新征信产品和服务,打造高质量的信用报告与信用风险评估,有助于银行提高企业信息获取效率和信贷审批决策效率。

三、数字征信助力小微企业融资的路径 

以大数据和人工智能为代表的数字征信赋能小微企业融资,助力破解融资难、融资贵等难题,要从以下五个方面努力。

(一)完善小微企业信用数据保护机制

加强信息保护,是数字征信行业健康、可持续发展的重要保障。大数据时代的信息数据呈现出开放式状态,采集信息已经威胁到了人们隐私和安全。例如信息采集的不规范、随意使用等不法行为缺乏制度监督约束,导致市场主体信息恶意泄露,电话推销、诈骗等不断出现。一些互联网企业和商家未经客户允许私下买卖其交易过程中所存储的客户数据,严重侵犯了信息财产权益。除私人买卖泄露信息外,互联网木马病毒也加大信息数据防护难度,隐私保护和数据安全成为大数据征信的重要前提和保障。因此企业信息权益保护机制亟待健全,市场主体信息保护立法应加快进程。

一方面,通过人工智能及机器深度学习,提高数据处理能力,完善征信基础设施,增加小微企业数字化征信的应用场景,提高数字化风险管理能力和风控效能,防范数据被盗用、乱用,保障经过大数据处理和挖掘后的信息安全;加强征信行业自律管理,完善数据信息安全保护机制。另一方面,监管部门应加快完善法律法规制度标准,尽快出台全面系统的征信规范要求,加大对征信机构的监管力度,建立金融数据预警监测平台,审慎管控征信系统运营全过程,建立风险预警机制,加强特定地区、特定行业的监控。为保障信息搜集披露的安全性与合法性,应给予企业对自身信息数据的查询与审核权,完善第三方征信平台信息异议、信息删除及信用修复等功能。

(二)构建完备的征信市场体系,拓宽信息数据获取渠道

我国政府应大力支持征信平台建设,鼓励运用大数据构建覆盖金融领域、企业、政府公共部门、公共事业、互联网市场等全方位数字征信体系,拓宽信息搜集领域,实现全面信息征集与覆盖,丰富征信数据库。加强各部门系统的互联畅通性,实现信息公开与数字化共享,加快小微企业全面性丰富性数据的信息跟进与更新速度,保障数据库信息即时性,为金融机构快速审核提供效率基础,实现征信数字化转型,研发创新征信产品和服务,从而保障征信报告的质量。同时,严格征信机构市场准入,促进征信机构市场化和规范化,加强政府监督、法律监管,利用信用数据保护机制实时监测风险状况,建立企业信用评估模型,实时度量企业贷款信用风险与信息泄露风险。同时明确定位征信机构职能,扩大征信市场规模,充分发挥数字征信赋能作用,提供精准的小微企业信用报告,通过征信平台设立群众监督投诉机制,保障客户评分与诉求的透明性,从而帮助金融机构科学筛选信用度高的借贷对象,降低金融机构不良贷款比率,解决银企信息不对称,服务小微企业融资。

(三)坚持顶层设计,推进数据共享

征信服务本身蕴含着信息分享使命,能帮助解决信用交易中的信息不对称问题,这也是征信能够快速发展的原因之一。政府成立信息共享协调小组,构建全国一体化融资信用服务平台,发挥大数据征信优势,建立可持续的数据存入、信息搜集和整合系统,引导金融征信、政府公共部门征信、市场征信实现数据互通共享,完善征信系统,加快推动市场主体注册登记、行政处罚、司法判决和执行以及纳税、社保缴费等信息共享,建立信用信息共享数据库,形成良好的征信数据共享氛围和数字化征信建设环境,助力银行提升服务小微企业能力,从而破解小微企业融资困境[10]。坚持全国一盘棋思想,建立中国人民银行征信中心、征信机构、政府部门、企业、金融机构、互联网企业信息沟通反馈机制,在数据共享、数据监控、技术合作、资源互补的基础上,推动信用信息共享,强化信息保护,尽快出台更加全面适用的数字金融征信规范要求,从政策层面保障小微企业数字征信工作的有序开展。

(四)健全信用服务体系,完善小微企业信用担保

鼓励银行运用互联网、大数据、云计算等信息技术打造智能化信用融资服务平台,发展信用担保。征信机构通过应用大数据技术,充分扩大小微企业信息采集范围,利用人工智能、云计算随时挖掘、整理、更新小微企业信用信息,根据小微企业自身优势和贷款需求,开发有针对性的征信产品,打造精准可靠的信用报告,增加征信产品的有效供给,作为小微企业信用担保的身份证,服务小微企业融资,提高小微企业融资发展的可得性。此外,要进一步规范信用评级市场,提升信用评级数字化水平,加强信用评级专业人才和数据、模型风控队伍建设,提高数字化风控能力,为小微企业信用信息评估提供科学人才保障。

(五)加强征信宣传,培养小微企业自身信用意识

加强政府引导,在全社会形成征信宣传常态化机制,优化企业信用生态,培育小微企业信用文化, 积极引导小微企业重视自身信用记录,加强企业诚信文化建设,夯实企业信用基础,强化信用意识。在数字化时代,引导小微企业重视自身经营数据的网络痕迹,保持良好的信用记录,培养以诚信为本的企业经营理念,增强企业竞争力。完善信用惩戒机制, 严惩企业失信行为,政府要加大执法、处罚力度,将失信企业及法定代表人纳入征信系统黑名单,实行“一处失信、处处受限”约束措施,提高其失信成本, 增强对失信行为的威慑力。同时,政府部门及金融机构加大对信用良好的小微企业的政策支持力度和融资优惠,营造自觉守信的良好信用环境。积极关注符合融资要求与具有融资意向的小微企业,对其开展培训宣传,促进其规范自身信用行为,提高自我监督意识。引导小微企业由家族式经营向现代企业管理模式转变,提高民主决策的科学性和抵御风险能力;加强财务监督,指导并协助小微企业逐步建立规范的财务制度11;提高公司治理水平,健全治理结构与管理体系,增强自身信用能力,确保自身信用信息透明化可视化,向征信机构提供全面、准确的数据信息,从而树立诚信可靠、合法经营的企业形象12 

参考文献:

[1]张泽阳.金融科技对小微企业融资的影响及对策分析[J].纳税,201920197-198.

[2]蔡丽平.互联网金融征信体系建设思考[J].青海金融,2015750-52.

[3]戴洋,季琳琳.大数据在征信领域应用的国际经验及启示J.金融纵横,2018182-88.

[4]梁伟亮.金融征信数据共享:现实困境与未来图景[J].征信,2019(6):14-19.

[5]刘芸,朱瑞博.互联网金融、小微企业融资与征信体系深化J.征信,2014231-35.

[6]林铭铭.以P2P 为例浅谈互联网金融的监管和征信体系建设[J].中国商论,2015(12):81-83.

[7]汪聪.基于互联网金融的互联网征信发展对策探究[J].金融经济.2016(24):119-120.

[8]廖皓杰,黄益琳.金融供给侧结构性改革背景下科创类小微企业融资方式创新[J]. 区域金融研究,2020(11): 77-83.

[9]赵志勇.企业大数据征信:困境与超越[J].上海金融,2018292-95.

[10]谷婷婷.小微企业融资难问题研究[J].金融经济,201818126127.

[11]赵浩,丁韦娜,鲁亚军.小微企业融资困境分析与国际经验借鉴[J].征信,2019(7):55-60.

[12]王丽丽,丁艳艳,王冬冬.数字经济下的征信替代数据发展研究[J].征信,2022(1):53-58.

On the Path of Digital Credit Reporting to Help Small and Micro Enterprises Financing

Guo Yong

(Economics Teaching and Research Department, Zhengzhou Party School of CPC, Zhengzhou450042,  Henan, China

Abstract: Digital credit reporting uses artificial intelligence, cloud computing and big data and other technological means to mine and organize a large amount of enterprise data and accurately evaluate the credit status of small and micro enterprises, which can solve the problem of information asymmetry between banks and enterprises, promote small and micro enterprises to improve their credit level to obtain financing support, and crack the dilemma of difficult and slow financing of small and micro enterprises. To realize digital credit reporting to help small and micro enterprises financing, we should improve the credit data protection mechanism for small and micro enterprises, build a complete credit market system, broaden the access to information and data of small and micro enterprises, promote data sharing, develop credit guarantees of small and micro enterprises, and cultivate their own credit awareness.

Key words: digital credit reporting; small and micro enterprises; financing; credit

返回上一步
打印此页
  • 电话咨询

  • 13838208225